借據產生器與約定利率上限檢查

借據預覽

民法沒有規定借據的格式，「借據」也不是民法上的名詞。下面的欄位是本工具整理的，內容跟著上面的輸入更新。

金額同時寫數字與國字大寫。民法第 5 條規定，同一數量用文字與號碼表示而不相符時，法院不能決定當事人原意者，以最低額為準^[1]。本工具讓兩者一定相同。

列印這張借據

本工具的借據稿請本人親自簽名。民法第 3 條規定，依法律的規定有使用文字的必要時，必須親自簽名^[1]。用印章代替簽名，效力與簽名相同。以指印、十字或其他符號代替簽名，在文件上經二人簽名證明，也與簽名生同等效力。

約定利率的三個門檻

12% 與 16% 是兩個不同的門檻。超過 12% 不是無效。超過 16% 才是超過部分無效。第 204 條的清償權看的是「逾 12%」，所以超過 16% 時也適用。

本工具把 16% 上限的施行日算成民國 110 年 7 月 20 日。依據是民法債編施行法第 36 條第 5 項的「自公布後六個月施行」^[7]，公布日是民國 110 年 1 月 20 日^[2]。官方沒有公告具體日期，這是本工具依條文推算的日期（見下方「怎麼算」）。民法債編施行法第 10-1 條規定，修正後的民法第 205 條，對修正施行前約定、修正施行後發生的利息債務也適用^[6]。

100,000 元借一年的利息對照表

本金 100,000 元、借 365 天、單利計算。有效年利率是扣掉無效部分後的利率。

無效差額是約定利息減有效利息。本工具不判斷已經付出去的金額能不能請求返還。那要用什麼請求權、能不能舉證，請洽律師或法律扶助基金會。

怎麼算

利率檢查

本工具先判斷利率落在哪一段，再算利息。未約定利率、也沒有法律可據時，週年利率 5%^[5]（民法第 203 條）。約定 0% 是無息，而且不得用折扣或其他方法巧取利益（民法第 206 條）。約定利率超過 16% 時，超過部分之約定無效^[5]（民法第 205 條），本工具以 16% 算有效利息。

利率超過 12% 但沒有超過 16% 時，約定仍然有效。超過 16% 時，超過部分無效，但第 204 條的條件（約定利率逾 12%）同樣成立。這兩種情況，滿一年後借用人得隨時清償原本，但要一個月前預告債權人；這個權利不得以契約除去或限制（民法第 204 條）。

利息

本工具用單利：本金 × 年利率 × 實際天數 ÷ 365，元以下四捨五入。這是本工具的計息慣例，法律沒有規定計息方式。你約定的還款期間是幾天，就算幾天。閏年 366 天也用 365 天當分母，這是本工具的慣例。

• 100,000 元、20%、365 天：約定利息 20,000 元，有效利息 16,000 元，無效差額 4,000 元。
• 100,000 元、13%、365 天：有效利息 13,000 元。利率超過 12%，滿一年後借用人得隨時清償原本。
• 100,000 元、未約定利率、365 天：法定利率 5%，利息 5,000 元。

以上三個都是本工具算法的結果。本工具只算利息與檢查上限，不判斷契約是否成立、也不判斷實際應該付多少。

借款日在民國 110 年 7 月 20 日之前

民法債編施行法第 10-1 條規定，修正後的民法第 205 條，對修正施行前約定、修正施行後發生的利息債務也適用^[6]。本工具的做法：只計算民國 110 年 7 月 20 日之後的利息，之前的天數不計算。這是本工具的做法，條文沒有明寫怎麼分段。借款日在 110 年 7 月 20 日之前的法律效果，請洽律師或法律扶助基金會。

施行日是本工具假設的。民法債編施行法第 36 條第 5 項寫「自公布後六個月施行」^[7]，公布日是民國 110 年 1 月 20 日^[2]，本工具把六個月算成民國 110 年 7 月 20 日。本工具沒有找到官方另行公告的具體日期，也沒有修正前上限的官方條文，所以不計算修正前的利息。

分期

分期表把本金平均分攤到每一期。每期利息按期初還沒還的本金與這一期的計息天數計算，元以下四捨五入。本金除不盡時，餘數放在最後一期。民法第 318 條只規定法院許為分期給付的效果，沒有分期計息的公式。這個分期表是本工具的算法。

分期範例表

借款 100,000 元、年利率 5%、每月一期、共 12 期。利息合計 2,698 元。

各期本金合計等於借款金額，最後一期的剩餘本金是 0。分期表只在本工具裡計算，不是法定公式。要約定分期，請在還款方式選「分期攤還」，借據下方會附上分期表。

連帶保證人與簽名

連帶保證人是選填欄位。填了會印在借據上，不填就不出現。

本工具只印欄位。本工具不認定某個人已經拋棄先訴抗辯權，也不認定保證有效。條文之間怎麼適用，請洽律師或法律扶助基金會。

還款、抵充與時效

• 抵充順序。清償人所提出的給付，先抵費用，次抵利息，次抵原本（民法第 323 條）。
• 還款日遇休息日。在一定期日或期間內應給付者，期日或期間末日是星期日、紀念日或其他休息日時，以休息日之次日代之（民法第 122 條）。本工具只認得星期日、星期六與國曆固定的放假日（《紀念日及節日實施條例》第 4 條、第 6 條：1/1、2/28、4/4、5/1、9/28、10/10、10/25、12/25）。農曆節日、清明節、補假（同條例第 8 條）與調整放假不認得。照你填的日期算，不順延。結果下方的提醒只是提示，實際順延到哪一天，請依雙方的休息日確認。
• 分期與遲延利息。分期借款逾期時，本工具假設已到期的各期本金都沒還，每期從自己的到期日起算遲延利息。實際已付哪幾期，本工具沒有欄位，請自行扣除。
• 沒有約定返還期限。借用人得隨時返還；貸與人得定一個月以上的相當期限，催告返還（民法第 478 條）。本工具的借據一定填還款日，所以走的是約定期限。
• 利息的支付時期。利息應於契約所定期限支付；未定期限者，於借貸關係終止時支付。借貸期限逾一年者，應於每年終支付（民法第 477 條）。
• 利息的請求權時效。利息及其他一年或不及一年的定期給付債權，各期給付請求權因五年間不行使而消滅（民法第 126 條）。
• 遲延利息。金錢債務遲延時，債權人得請求依法定利率計算的遲延利息；約定利率較高者，從其約定利率。對於利息，無須支付遲延利息（民法第 233 條）。

遲延利息欄留空時，借款約定利率高於 5% 的話，本工具從借款約定利率算（超過 16% 以 16% 計）。約定遲延利率低於法定利率 5% 時，本工具只顯示條文與兩個利率，不替你選一個，也不給金額。民法第 205 條的 16% 上限寫的是「約定利率」，沒有明文寫遲延利息。本工具比照 16% 檢查遲延利率，這是本工具的假設。逾期天數從還款日起算，不套用上面的施行日分段。

引用條文

下表是全國法規資料庫的條文原文。利率與利息的條文在前，借據欄位的條文在後。

利率與利息

借據的欄位與簽名

沒有納入的情況

• 印花稅。本工具不計算印花稅，也不判斷要不要貼。
• 利息以外的名目。刑法第 344 條第 2 項規定，重利包括手續費、保管費、違約金及其他與借貸相關的費用^[8]。名目上不收利息而改收手續費，本工具看不出來，也不判斷。
• 違約金。約定金額過高時，法院得減至相當的數額（民法第 252 條）。本工具不計算違約金。
• 複利。利息原則上不得滾入原本再生利息（民法第 207 條）。本工具一律用單利。
• 折扣與其他巧取利益。債權人除 16% 上限內的利息外，不得以折扣或其他方法巧取利益（民法第 206 條）。本工具只檢查你填的利率。
• 本票、抵押權、公證、支付命令、強制執行。本工具不產生這些文件，也不評估。
• 時效、舉證、契約是否成立。本工具只產生草稿與計算結果。借據內容的法律效果請洽律師或法律扶助基金會。